Artikelen

Hoe de ethiek in banken en financiële instellingen te verbeteren

ethiek in de banken en financiële instellingen

Een bankier zijn is niet gemakkelijk. En dat is niet meer zo sinds de financiële crisis van 2008. Dat jaar verloor bijna de hele wereld het vertrouwen in de ethiek en integriteit van banken. Bankiers werden genoemd als hebzuchtige geldschieters. Er zijn meer dan tien jaar verstreken, de publieke opinie is niet veel veranderd en de banken lijden nog steeds onder die reputatie.

Maar er is iets anders veranderd. Waar men vroeger niet veel mogelijkheden had om een bank te kiezen, is de hele financiële dienstverlening nu anders. Door de FinTech-revolutie zijn er veel nieuwe spelers op de markt gekomen. Disruptorbanken en open bankieren zijn serieuze concurrentie geworden voor traditionele banken. Deze nieuwe banken en financiële dienstverleners moeten nog steeds een reputatie opbouwen. Maar dat betekent ook dat ze niet berucht zijn om hun onethische karakter. Dat is waarschijnlijk een voordeel.

Hoe kunnen de traditionele banken met zoveel concurrentie en controle hun bedrijf in stand houden?

Stap 1: Maak van integriteit uw kernwaarde

Bankieren is een bedrijf dat gebaseerd is op vertrouwen. En vertrouwen is gebaseerd op de overtuiging dat een bedrijf integer met zijn zaken omgaat. Simpel gezegd, als klanten denken dat ze u niet kunnen vertrouwen, slaan ze hun geld niet bij u op. Terwijl de persoonlijke bankier vroeger het gezicht van de bank was en ook de sleutel tot het opbouwen van vertrouwen met klanten, verdwijnen tegenwoordig de lokale banken. In plaats van met een persoonlijke bankier te maken te hebben, worden klanten gevraagd om bijna al hun bankzaken online af te handelen. Deze verschuiving vereist dat banken een onberispelijke reputatie behouden. Elke smet heeft immers een negatief effect op het vertrouwen dat klanten in je stellen.

Vertrouwen gaat niet alleen over de één-op-één interactie tussen de bank en de klant. Klanten kijken ook naar je algemene gedrag in de maatschappij. Dit is vooral zichtbaar in de Millennial en Gen Z generatie. Ze zijn zeer kritisch over waar ze hun geld uitgeven. Ze geven de voorkeur aan ethische bedrijven.

Banken als Triodos en de ASN Bank zijn het bewijs dat dit allemaal waar is. Groene banken maken er een punt van om zich niet alleen aan de regels te houden. Ze gaan verder en hebben van integriteit hun kernwaarde gemaakt. Dat betekent dat ze niet investeren in bedrijven die niet per se risicovol zijn op het gebied van compliance, maar ook niet bijdragen aan een betere wereld, zoals tabaksbedrijven of wapenfabrikanten. Het hebben van een schone reputatie is gunstig geweest voor deze banken. Ze zijn nu booming en zullen dat ook in de toekomst blijven doen, want de Millennial en Gen Z generaties overtreffen de Baby Boomers in omvang. Binnenkort zullen deze generaties de grootste groep consumenten vertegenwoordigen. En ze zijn erg kritisch over waar ze hun geld aan uitgeven. Ze verwachten dat bedrijven een hoge integriteit en ethische moraal hebben.

Stap 2: Neem controle over uw naleving

Er is een belangrijke rol weggelegd voor compliance op het gebied van de gepercipieerde integriteit van banken. Veel banken zien compliance als een last. Als iets wat ze moeten doen om boetes te voorkomen. Het is waar dat het moeilijk is om dat te doen. De meeste banken hebben er moeite mee om hun compliance onder controle te houden. Ze hebben te veel waarschuwingen te verwerken. En te veel druk van hun collega's om 'gewoon de betaling te verwerken omdat de klant wacht'.

En verwacht ook geen lof voor het feit dat u de controle hebt over uw naleving. Niemand zegt ooit: "Deze bank is geweldig in het voorkomen van het witwassen van geld, ze hebben nog nooit boetes of opmerkingen van toezichthouders gehad".

Maar het tegenovergestelde gebeurt. Als een bank ooit een nalevingsprobleem heeft, is dat een direct schandaal en wordt het gezien als bewijs dat banken niets geleerd hebben van de financiële crisis. Zowel klanten als het grote publiek zullen zeggen: "Kijk, ze geven nog steeds alleen om geld."

Het is een ondankbare taak, inderdaad. Maar, van vitaal belang om uw bedrijf in stand te houden.

Het beste wat je dus kunt doen is je compliance tot in de perfectie verstevigen. Zorg ervoor dat u geen positieve waarschuwingen mist. Ken uw klanten en zorg ervoor dat u op de hoogte bent van wat er in uw bank gebeurt. Heb de controle. En als u dat kunt, ga dan nog een stap verder.

Stap 3: Wees meer dan alleen compliant

Als je de controle hebt over je compliance, doe je het al beter dan veel andere banken. Maar in het belang van de duurzaamheid moet u nog verder gaan dan alleen maar compliant zijn.

Proactief onderzoek is alleen mogelijk als u de controle heeft over uw compliance. De meeste banken zijn echter nauwelijks in staat om hun huidige werklast te beheersen. In 2015 hebben Lexis Nexis en de British Bankers Association al alarm geslagen over het huidige AML-systeem. Ze gaven aan dat het niet effectief genoeg is en ze veroordeelden vooral het feit dat het reactief van aard is. Aangezien de meeste banken te veel bezig zijn met het aanvinken van de aankruisvakjes van de wettelijke vereisten, kunnen ze geen proactief onderzoek doen, en hebben ze geen tijd en middelen over voor strategische planning om financiële criminaliteit te bestrijden of zelfs om opkomende financiële criminaliteitsbedreigingen te identificeren.

Verwacht echter niet dat je als een held wordt behandeld. Maar deze stap zal je bank versterken door haar veerkrachtiger te maken. Hoe kun je dat bereiken?

Uw compliance-software moet u helpen

Regelgebaseerde monitoring is niet meer voldoende om controle te krijgen over uw naleving. In feite doen de meeste systemen voor transactiemonitoring die momenteel door banken worden gebruikt, alleen dat: het monitoren van transacties. Maar het witwassen van geld, bijvoorbeeld, kan niet worden betrapt door een systeem dat zo eenvoudig is als rule-based monitoring en kijkt alleen naar individuele transacties, omdat het witwassen meestal begint met kleine betalingen die niet door het systeem worden gedetecteerd.

Regelgevingstechnisch gezien is het ook onmogelijk om de naleving van het op regels gebaseerde toezicht bij te houden, aangezien de regelgevers steeds meer verschuiven naar het opleggen van regels die bijvoorbeeld voorkomen dat banken betalingen aan bedrijven die in bepaalde sectoren actief zijn, verwerken in plaats van beperkingen op te leggen aan de bedragen van individuele transacties.

Bij een principiële controle worden veel verschillende factoren in aanmerking genomen bij de beoordeling van een betaling. Er worden regels gebruikt, maar de signalen die deze regels geven zijn verrijkt met onder andere de volgende informatie over een klant:

  • Gedragspatronen; wat voor gedrag vertoont een cliënt meestal? Is er iets anders aan zijn gedrag in dit specifieke geval?
  • Netwerkinformatie; met wie is de klant verbonden?
  • Risicobewaking; is dit een risicovolle of een risicovolle klant?

Als banken erin slagen om de kwaliteit van hun compliance te verhogen, zal dit hun kansen om hun bedrijf in stand te houden aanzienlijk vergroten. Als dat niet gebeurt door het vermijden van boetes van toezichthouders, dan wel door het hooghouden van hun reputatie. Door de huidige systemen te updaten met moderne technologie hebben banken een geweldig hulpmiddel om hen te helpen de controle terug te krijgen. Maar zelfs voor banken die de controle hebben, helpen moderne technologieën om proactiever te worden in het onderzoeken van integriteitskwesties en om zich adequaat voor te bereiden op wat er in het verschiet ligt.

Auteur

Tames Rietdijk

Tames Rietdijk is de CEO van Tames RietdijkBusinessForensics. Zijn expertise ligt op het gebied van Productmanagement, Forensisch onderzoek en Data-analyse. Zijn werk is gericht op het verbeteren van marktmechanismen en operationele efficiency om de waarde voor zijn klanten te vergroten.