Artikelen

Hoe Dynamische Profilering van Cliëntenrisico's leidt tot een sterkere naleving van de anti-witwaswetgeving.

zakelijk forensisch onderzoek

Transactiemonitoring is een risicovolle praktijk, omdat het financiële misdrijven zoals het witwassen van geld moeilijk op te sporen maakt. Dat komt omdat het zich alleen concentreert op wat er gebeurt op het niveau van de transactie of de rekening. Maar, individuele transacties vertellen u bijna nooit het volledige verhaal, terwijl klantprofielen een gelaagde analyse geven van wat er gebeurt.

Als we het over klantprofielen hebben, hebben we meer dan KYC in gedachten. Een klantprofiel is een manier om de monitoring op transactie- of rekeningniveau te overstijgen. Het omvat gedragspatronen, netwerkinformatie en historische gegevens. Deze bronnen helpen om afwijkingen van het normale gedrag van een cliënt op te sporen, wat meestal een teken is dat er iets verdachts aan de hand is.

Klantenprofielen helpen u om proactiever te zijn in het onderzoeken van inbreuken op de regelgeving. Laten we eens kijken hoe dat werkt.

Wat zijn klantprofielen en hoe verbeteren ze de compliance software?

Transactiebewaking is en blijft de kern van compliance software. Het is de eerste aanwijzing in een mogelijk onderzoek. Maar transactiebewaking alleen al geeft u een eendimensionaal beeld van wat er gebeurt. Als een transactie een waarschuwing creëert, moet de compliancemedewerker extra gegevens controleren. Als er bijvoorbeeld een betaling wordt gedaan aan iemand met de naam Grace Mugabe, creëert het systeem een waarschuwing. De compliance officer onderzoekt dan de betaling om de geboortedatum van de rekeninghouder te achterhalen.

Dit proces is geautomatiseerd wanneer het systeem transacties aan klantprofielen koppelt. Maar het klantprofiel bevat niet alleen statische gegevens zoals een geboortedatum. Het bevat ook gedragsinformatie. Dit kan alles omvatten van waar deze persoon gewoonlijk zijn geld uitgeeft, tot welke bedragen gewoonlijk op zijn rekeningen komen.

De volgende laag is om te controleren op netwerkpatronen. Dus, het vergelijkt transacties met de relaties die de rekeninghouder heeft met anderen. Het klantprofiel wordt ook voortdurend bijgewerkt en gematcht met sancties en PEP-lijsten.

Door de signalen te verrijken met alle bovengenoemde informatie worden kleine veranderingen in de situatie van een klant gemakkelijk gedetecteerd. Het maakt de gegenereerde waarschuwingen nauwkeuriger. Het helpt ook om die transacties te identificeren die niet binnen de regels vallen die normaal gesproken een signaal zouden triggeren. En ten slotte biedt het de context om waarschuwingen te prioriteren.

Wat zegt het gedrag ons?

Elke detective weet dat een gedragsverandering het eerste teken is dat er iets aan de hand kan zijn. Mensen zijn immers gewoontedieren. Hoe vind je afwijkingen van gewoon gedrag? Wanneer een klant ineens activiteiten heeft die niet in lijn zijn met zijn gebruikelijke activiteiten, kan hij een nieuwe interesse hebben gevonden. Of, er kan iets aan de hand zijn. Gedragsprofielen laten zien wat een cliënt doet en wanneer hij die dingen doet. Het vraagt:

  • Wat is het juiste financiële gedrag voor een klant?
  • Komt het gedrag van deze klant overeen met zijn leeftijd?
  • Past het bij zijn beroep en inkomen?
  • Is het geschikt voor zijn woonadres?
  • Zijn algemeen voorkomen?
  • En de aard en het niveau van eerdere financiële activiteiten?

Maar het systeem moet ook kijken naar wat er in de samenleving als geheel gebeurt. De corona-crisis bijvoorbeeld geeft criminelen een nieuwe kans om geld wit te wassen. De Independent constateert een piek in het werven van social media muilezels die vermomd als werk uit thuiswerk worden gerekruteerd. De mensen die het doelwit zijn van deze zwendel, krijgen een paar taken om hun vertrouwen te verdienen voordat ze worden gevraagd om geld over te maken via hun persoonlijke rekening.

Wat het moeilijk maakt om deze geldezels op te sporen is dat ze niet weten dat ze bedrogen worden. Ze gebruiken hun rekening en zijn al in het KYC-proces gewist. Geld muilezels krijgen meestal kleine bedragen overgemaakt omdat die onder de radar van de transactiebewaking blijven. Maar het klantprofiel kan geld overmaken door rekening te houden met eerdere financiële activiteiten. De waarschuwingen zijn dus verrijkt met de volgende informatie:

  • Vorige activiteit: 4 inkomende betalingen per maand
  • Nieuwe activiteit: 10 inkomende betalingen per maand
  • 6 van de 10 inkomende betalingen verlaten de rekening weer volledig
  • Klantenbezetting: ober
  • Salaris ontvangen van een nieuwe werkgever

Als je naar deze zaak kijkt vanuit een gedragsstandpunt, moet je meteen een rode vlag omhoog halen. De klant werkte eerder in de horeca, dat zou een teken zijn dat hij door de Covid-19 lockdown misschien is opgefokt. Het zou de kans vergroten dat de cliënt valt voor een geldmuilezel oplichterij. Dit is het punt waarop een compliance-agent de zaak verder komt onderzoeken. Ondertussen is de compliance-software al op de hoogte van het nepbedrijf dat het salaris van deze klant betaalt. Het bedrijf wordt gemarkeerd en er wordt gekeken naar de banden met andere klanten. Die netwerkinformatie zou kunnen onthullen dat er meer klanten in de val zijn gelokt.

Wat kan het netwerk van een klant onthullen?

Criminelen handelen nooit alleen. In feite proberen ze zoveel mogelijk lagen te creëren om hun illegale handel te verdoezelen. Daarom is het cruciaal om inzicht te hebben in de connecties tussen mensen of bedrijven.

Smurfen of structureren is bijvoorbeeld moeilijk te detecteren met alleen transactiemonitoring. Kleine stortingen in contanten zullen niet vanzelf een vlag hijsen. Overboekingen ook niet. Maar als meerdere klanten wekelijks contant geld op hun rekening storten en dat geld vervolgens overmaken naar dezelfde rekening in Hong Kong, dan is dat een rode vlag. Dit is vooral zo wanneer die mensen schijnbaar geen verbinding hebben met Hong Kong waardoor het nodig is om daar geld over te maken.

Een ander voorbeeld van een witwastactiek die zonder netwerkinformatie moeilijk op te merken is, is U-turning, waarbij een persoon of bedrijf geld overmaakt naar een andere persoon of bedrijf, alleen voor dezelfde fondsen om terug te keren naar de oorspronkelijke betaler.

Hoe u klantprofielen kunt implementeren in uw compliance-systemen

Wanneer klantprofielen geen optie zijn in uw systeem, en dat is de enige tekortkoming ervan, hoeft u deze niet volledig te vervangen. BusinessForensics modules kunnen eenvoudig worden geïntegreerd in uw huidige compliance-software. Het implementeren van modules die de signalen die uw huidige transactiemonitoringsysteem genereert verrijken, kost niet veel tijd of configuratie. Het maakt wel een groot verschil in uw vermogen om financiële en economische criminaliteit te bestrijden. Onze client profile module helpt u om het aantal false-positive alerts dat door het transactiemonitoringsysteem wordt gegenereerd, sterk te verminderen. Het verminderen van false positives geeft uw compliance agents meer tijd om te werken aan echte positieven. Dit verlaagt op zijn beurt de kans dat financiële misdrijven onopgemerkt blijven. En het verhoogt uw controle over uw compliance.

Auteur

Tames Rietdijk

Tames Rietdijk is de CEO van BusinessForensics. Zijn expertise ligt op het gebied van Productmanagement, Forensisch onderzoek en Data-analyse. Zijn werk is gericht op het verbeteren van marktmechanismen en operationele efficiëntie om de waarde voor zijn klanten te verhogen.