De digitalisering heeft het leven voor verzekeraars en klanten gemakkelijker gemaakt, maar heeft ook een negatief effect gehad. Terwijl online klanten aan boord het makkelijker maken voor klanten om een verzekering af te sluiten, maakt het het ook makkelijker voor criminelen. En dat geldt ook voor online declaraties. Minder werk voor verzekeraars, makkelijker voor klanten en ook makkelijker voor criminelen.
Maar als het gaat om verzekeringsfraude, is iedereen een verdachte. Niet alleen criminelen maken valse claims, maar ook gewone mensen doen dat. De meeste mensen maken gebruik van de mogelijkheid om meer te claimen als ze een echte claim hebben. Als ze bijvoorbeeld een auto-ongeluk hebben gehad, kunnen ze ook een oudere kras claimen. Maar fraude is een gevoelig onderwerp. De meeste mensen nemen het kwalijk dat ze worden beschuldigd van het uitgeven van een valse claim.
Toch is de houding van het grote publiek ten aanzien van de ernst van de verzekeringsfraude nog steeds apathisch. Is het omdat mensen zich niet realiseren dat fraude invloed heeft op de premies? Of is hun huidige situatie ernstig genoeg om alleen aan hun kortetermijnwinst te denken? Wat de reden ook is, het is moeilijk voor verzekeraars om fraude te bestrijden. Door middel van dit artikel bieden we een beetje hulp door de vijf trends in verzekeringsfraude te schetsen en de oplossingen die helpen bij het opsporen van die frauduleuze claims.
1. 1. Identiteitsfraude
Als het gaat om fraude door criminelen, is identiteitsfraude meestal de eerste stap in hun oplichterij. Online onboarding heeft het voor criminelen veel gemakkelijker gemaakt om een valse identiteit te gebruiken bij het afsluiten van een verzekering.
Om te voorkomen dat criminelen een verzekering afsluiten op een valse naam, moet het KYC-proces op punt staan. Maar niet alleen potentiële klanten moeten worden gescreend voordat ze aan boord komen. De periodieke account review stelt verzekeraars in staat om de juistheid van de klantgegevens te controleren. Tegelijkertijd wordt de risicoclassificatie van een klant opnieuw beoordeeld, wat een grote rol speelt bij het opsporen van identiteitsfraude.
2. 2. Ghost-broking
De anonimiteit van het internet maakt het voor tussenpersonen gemakkelijker om valse verzekeringen te verkopen. Maar het zijn niet alleen de klanten die waakzaam moeten zijn. Een van de methoden die spookmakelaars gebruiken is het kopen van een echte polis van verzekeringsmaatschappijen om te verkopen aan een daadwerkelijke klant. Alleen, ze veranderen de persoonlijke gegevens van die klant, meestal onbekend met hen, om een goedkopere deal te krijgen.
Om ghost-broking te voorkomen, is KYC weer de sleutel. Het is belangrijk om zowel de tussenpersoon als de klant te screenen. Periodieke reviews op tussenpersonen zorgen er ook voor dat ze niet ineens op een PEP of Adverse Media lijst staan, bijvoorbeeld.
3. 3. Cash crashes
Auto-ongelukken gebeuren elke dag, maar ook geënsceneerde ongelukken komen steeds vaker voor. Dit zijn georganiseerde misdrijven waarbij veel medeplichtigen betrokken zijn. Lichamelijk letsel en autoschade zijn de voor de hand liggende claims in zo'n complot, maar daar houden criminelen niet op. Thomson Reuters rapporteert:
"Een populair complot is het orkestreren van een geënsceneerd auto-ongeluk tussen twee auto's waarbij de betrokken acteurs valse verwondingen claimen. De acteurs bezoeken een medeplichtig medisch centrum voor "behandeling" waar vervalste medische rekeningen bij valse identiteiten zullen worden ingediend als een verzekeringsclaim. Tegelijkertijd zal een medeplichtige autocarrosseriebedrijf valse schadeclaims voor eigendommen creëren. Als gevolg van dit nepongeval keert de verzekeringsmaatschappij valse schadeclaims uit met betrekking tot zowel de materiële schade aan de auto als de dure medische claims. De criminelen zouden dezelfde verwondingen ook kunnen gebruiken om een schadeclaim voor werknemers in te dienen en aan dezelfde verzekeringsmaatschappij voor te leggen, een zelden ontdekte beweging gezien elke schadeclaim wordt beoordeeld door afzonderlijke bedrijfslijnen".
Let op de laatste zin, want de juiste software kan deze oplichterij gemakkelijk opsporen. Door datagestuurde onderzoeken worden verbanden tussen waarschuwingen en zaken zichtbaar. Dat maakt het voor criminelen veel moeilijker om de ontkoppeling tussen afdelingen uit te buiten.
4. 4. Klimaatverandering
Een stijging van de eigendomsclaims is onvermijdelijk als het klimaat verandert. Dit betekent ook een toename van opportunisten die de schade aan hun eigendommen overdrijven of, erger nog, mensen die valse beweringen doen over hun betrokkenheid bij rampzalige omstandigheden. Sinds de orkaan Katrina bijvoorbeeld, hebben federale aanklagers in de Verenigde Staten 1300 gevallen van rampenfraude in staat van beschuldiging gesteld.
In Europa kunnen vaker bosbranden, overstromingen en stormen leiden tot een toename van verfraaide claims. Door de frequentere stormen zijn er bijvoorbeeld meer mogelijkheden om schade aan daken te claimen. Elke schadeclaim is een kans om te overdrijven.
Door de digitalisering beschikken de verzekeraars over meer gegevens. Die gegevens kunnen worden gebruikt om gedragsprofielen op te stellen en peer group analyses uit te voeren om ongewoon schadegedrag te detecteren dat een indicator voor fraude zou kunnen zijn. Door goed gebruik te maken van de beschikbare gegevens wordt het gemakkelijker om fraude eerder op te sporen.
Door een oplossing te gebruiken die gebaseerd is op machinaal leren, leert uw systeem ook van de ervaring en is het beter uitgerust om nieuwe vormen van fraude op te sporen.
5. 5. Bewijs van sociale media
Fraude op motorische claims blijft populair. Ongeveer 80% van de fraude met motorrijtuigenverzekeringen betreft lichamelijk letsel. Het is moeilijk om verfraaid lichamelijk letsel op te sporen. Daarom heeft het Verenigd Koninkrijk in 2018 wetgeving gecreëerd (de Civil Liability Act) rond whiplashclaims, waardoor het aantal frauduleuze gevallen aanzienlijk is afgenomen.
In Europa bestaat zo'n daad nog niet. Hoe kunnen Europese verzekeraars dit soort fraude dan opsporen? The Guardian schrijft over hoeveel mensen online delen. Social media heeft verzekeraars geholpen bij het vinden van bewijs van fraude met verdachte claims. Geautomatiseerde social media screening is een grote hulp bij het opsporen van gevallen van vervalste of verfraaide verwondingen van gewone mensen. Een risico bij het gebruik van social media screening is dat u, zodra u de resultaten van uw screening aan uw zaak toevoegt, onder GDPR, verantwoordelijk wordt voor de privacy van die persoonlijke gegevens. Om dit te omzeilen kunnen verzekeraars gebruik maken van geanonimiseerde social media screening tools.
Wordt 2020 het jaar waarin uw bedrijf overschakelt op datagestuurde fraudedetectie en -onderzoek?
Verzekeraars doen veel moeite om fraude te voorkomen. Ze zoeken voortdurend naar manieren om fraude te voorkomen, bijvoorbeeld door samen te werken met gedragsanalisten. Ook doet de Financial Intelligence Unit veel onderzoek naar generieke fraude-indicatoren. Maar fraude is nog steeds moeilijk op te sporen. Tot op de dag van vandaag wordt geschat dat het aantal gedetecteerde fraudegevallen slechts het topje van de ijsberg is.
Dit gezegd zijnde, zijn de ontdekte fraudegevallen in opmars. Dit betekent niet noodzakelijkerwijs dat er meer mensen zijn die proberen om geld te verdienen door het uitgeven van valse claims. Het is zeer waarschijnlijk dat een beter gebruik van de technologie het mogelijk maakt om vaker fraude op te sporen. Gegevens helpen om specifieke signalen van mogelijke fraude te genereren. Verzekeraars kunnen veel geld besparen door fraude te voorkomen en op te sporen. Hierdoor kunnen ze uiteindelijk een concurrentievoordeel behalen door hun premies te verlagen en hun integriteitsnormen hoog te houden.
Lees meer over hoe data-gedreven onderzoek verzekeraars geld bespaart in onze white paper.
