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Comment améliorer l'éthique dans les banques et les institutions financières

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Être banquier n'est pas facile. Et cela n'a pas été le cas depuis la crise financière de 2008. Cette année-là, la quasi-totalité du monde a perdu confiance dans l'éthique et l'intégrité des banques. Les banquiers ont été qualifiés de cupides voleurs d'argent. Plus de dix ans ont passé, l'opinion publique n'a pas beaucoup changé et les banques souffrent toujours de cette réputation.

Mais quelque chose d'autre a changé. Alors qu'auparavant, les gens n'avaient guère la possibilité de choisir une banque, l'ensemble du secteur des services financiers est désormais différent. La révolution FinTech a permis à de nombreux nouveaux acteurs d'entrer sur le marché. Les banques en difficulté et les banques ouvertes sont devenues une concurrence sérieuse pour les banques traditionnelles. Ces nouvelles banques et applications de services financiers doivent encore se faire une réputation. Mais cela signifie aussi qu'elles ne sont pas notoirement contraires à l'éthique. Ce qui est probablement un avantage.

Avec autant de concurrence et de contrôle, comment les banques traditionnelles peuvent-elles maintenir leurs activités ?

Étape 1 : Faites de l'intégrité votre valeur fondamentale

La banque est une activité basée sur la confiance. Et la confiance est basée sur la conviction qu'une entreprise traite ses affaires avec intégrité. En d'autres termes, si les clients pensent qu'ils ne peuvent pas vous faire confiance, ils ne stockeront pas leur argent chez vous. Alors que le banquier personnel était autrefois le visage de la banque et aussi la clé pour établir la confiance avec les clients, aujourd'hui les banques locales disparaissent. Au lieu de traiter avec un banquier personnel, on demande aux clients de s'occuper de la quasi-totalité de leurs opérations bancaires en ligne. Ce changement exige des banques qu'elles conservent une réputation irréprochable. Chaque imperfection a un effet négatif sur la confiance que les clients vous accordent.

La confiance n'est pas seulement une question d'interaction individuelle entre la banque et le client. Les clients s'intéressent également à votre comportement général dans la société. Cela est particulièrement apparent dans les générations du millénaire et de la génération Z. Ils sont très critiques quant à la façon dont ils dépensent leur argent. Ils préfèrent les entreprises éthiques.

Des banques telles que Triodos et ASN Bank sont la preuve que tout cela est vrai. Les banques vertes se font un devoir de ne pas se contenter de respecter les règles. Elles vont plus loin et ont fait de l'intégrité leur valeur fondamentale. Cela signifie qu'elles n'investiront pas dans des entreprises qui ne sont pas nécessairement risquées en matière de respect des règles mais qui ne contribuent pas non plus à créer un monde meilleur, comme les fabricants de tabac ou d'armes. Le fait d'avoir une réputation propre a été bénéfique pour ces banques. Elles sont en plein essor aujourd'hui et le resteront à l'avenir, car les générations du millénaire et de la génération Z dépassent les baby-boomers en taille. Bientôt, ces générations représenteront le plus grand groupe de consommateurs. Et elles sont très critiques quant à la façon dont elles dépensent leur argent. Elles attendent des entreprises qu'elles fassent preuve d'une grande intégrité et d'une morale éthique.

Étape 2 : Contrôlez votre conformité

Le respect de l'intégrité perçue des banques joue un rôle important. De nombreuses banques considèrent la conformité comme un fardeau. Comme quelque chose qu'elles doivent faire pour éviter les amendes. Il est vrai que c'est un travail difficile à faire. La plupart des banques ont beaucoup de mal à garder le contrôle de leur conformité. Elles ont trop d'alertes à gérer. Et trop de pression de la part de leurs collègues pour "traiter le paiement parce que le client attend".

Et n'attendez pas non plus d'éloges pour contrôler votre conformité. Personne ne dit jamais : "Cette banque est excellente pour prévenir le blanchiment d'argent, elle n'a jamais eu d'amendes ou de commentaires de la part des régulateurs".

Mais c'est le contraire qui se produit. Si une banque a un jour un problème de conformité, c'est un scandale immédiat et considéré comme la preuve que les banques n'ont rien appris de la crise financière. Les clients et le grand public le diront : "Vous voyez, ils ne s'intéressent toujours qu'à l'argent".

C'est un travail ingrat, en effet. Mais il est vital pour la pérennité de votre entreprise.

La meilleure chose que vous puissiez faire est donc de vous conformer à la perfection. Veillez à ne pas manquer d'alertes positives. Connaissez vos clients et assurez-vous que vous êtes au courant de ce qui se passe dans votre banque. Gardez le contrôle. Et si vous le pouvez, allez plus loin.

Étape 3 : Être plus que simplement conforme

Si vous contrôlez votre conformité, vous faites déjà mieux que beaucoup d'autres banques. Mais, dans l'intérêt de la durabilité, vous devez aller plus loin que la simple conformité.

Les enquêtes proactives ne sont possibles que lorsque vous êtes en mesure de contrôler votre conformité. Or, la plupart des banques ne sont guère en mesure de gérer leur charge de travail actuelle. En 2015, Lexis Nexis et la British Bankers Association ont déjà tiré la sonnette d'alarme concernant le système actuel de lutte contre le blanchiment d'argent. Ils ont indiqué qu'il n'était pas assez efficace et ont surtout condamné le fait qu'il soit de nature réactive. Comme la plupart des banques sont trop préoccupées par les exigences réglementaires, elles ne peuvent pas mener d'enquêtes proactives et n'ont plus de temps ni de ressources pour la planification stratégique de la lutte contre la criminalité financière, ni même pour identifier les nouvelles menaces de criminalité financière.

Mais ne vous attendez pas à être traité comme un héros. Mais cette étape renforcera votre banque en la rendant plus résistante. Comment pouvez-vous y parvenir ?

Votre logiciel de conformité devrait vous aider

La surveillance fondée sur des règles ne suffit plus pour contrôler votre conformité. En fait, la plupart des systèmes de surveillance des transactions actuellement utilisés par les banques ne font que cela : surveiller les transactions. Mais le blanchiment d'argent, par exemple, ne peut pas être détecté par un système aussi simple que la surveillance fondée sur des règles et qui ne s'intéresse qu'aux transactions individuelles, car le blanchiment d'argent commence généralement par de petits paiements qui ne sont pas détectés par le système.

Sur le plan réglementaire, il est également impossible de suivre le respect de la surveillance fondée sur des règles, car les régulateurs s'orientent de plus en plus vers l'imposition de règles qui, par exemple, empêchent les banques de traiter les paiements aux entreprises qui opèrent dans certains secteurs plutôt que de fixer des limites aux montants des transactions individuelles.

Dans le cadre d'un contrôle fondé sur des principes, de nombreux facteurs différents sont pris en compte dans l'évaluation d'un paiement. Des règles sont utilisées, mais les signaux que ces règles donnent sont enrichis, entre autres, par les informations suivantes sur un client :

  • Modèles de comportement ; quel type de comportement un client manifeste-t-il habituellement ? Y a-t-il quelque chose de différent dans son comportement dans ce cas particulier ?
  • Informations sur le réseau ; à qui le client est-il connecté ?
  • Suivi basé sur le risque ; s'agit-il d'un client à haut risque ou à faible risque ?

Si les banques parviennent à améliorer la qualité de leur conformité, cela augmentera considérablement leurs chances de maintenir leurs activités. Si ce n'est pas en évitant les amendes des régulateurs, alors certainement en préservant leur réputation. En mettant à jour les systèmes actuels grâce aux technologies modernes, les banques disposent d'un outil formidable pour les aider à reprendre le contrôle. Mais même pour les banques qui ont le contrôle, les technologies modernes aident à devenir plus proactives dans les enquêtes sur les questions d'intégrité ainsi qu'à élaborer des stratégies et à se préparer adéquatement à l'avenir.

Auteur

Tames Rietdijk

Tames Rietdijk est le PDG de la sociétéBusinessForensics. Son domaine d'expertise est la gestion des produits, les enquêtes médico-légales et l'analyse des données. Son travail est axé sur l'amélioration des mécanismes du marché et de l'efficacité opérationnelle afin d'accroître la valeur pour ses clients.