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Comment le profilage dynamique du risque des clients conduit à une meilleure conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent

médecine légale des affaires

La surveillance des transactions est une pratique à haut risque car elle rend les crimes financiers tels que le blanchiment d'argent difficiles à détecter. En effet, elle se concentre uniquement sur ce qui se passe au niveau des transactions ou des comptes. Cependant, les transactions individuelles ne vous donnent presque jamais une image complète, tandis que les profils des clients fournissent une analyse par couches de ce qui se passe.

Lorsque nous parlons de profils de clients, nous ne pensons pas seulement à KYC. Un profil de client est un moyen de transcender la surveillance au niveau des transactions ou des comptes. Il comprend des modèles de comportement, des informations sur le réseau et des données historiques. Ces sources aident à détecter les écarts par rapport au comportement normal d'un client, ce qui est généralement le signe qu'il se passe quelque chose de suspect.

Les profils de clients vous aident à être plus proactifs dans les enquêtes sur les infractions. Voyons comment cela fonctionne.

Que sont les profils de clients et comment améliorent-ils les logiciels de mise en conformité ?

Le contrôle des transactions est et sera toujours au cœur du logiciel de conformité. C'est la première piste d'une éventuelle enquête. Mais la surveillance des transactions à elle seule vous donne une vue unidimensionnelle de ce qui se passe. Si une transaction donne lieu à une alerte, le responsable de la conformité doit vérifier s'il existe des données supplémentaires. Si, par exemple, un paiement est effectué au profit d'une personne du nom de Grace Mugabe, le système crée une alerte. Le déontologue examine alors le paiement pour connaître la date de naissance du titulaire du compte.

Ce processus est automatisé lorsque le système fait correspondre les transactions aux profils des clients. Mais le profil du client ne contient pas seulement des données statiques telles que la date de naissance. Il comprend également des informations comportementales. Il peut s'agir de l'endroit où la personne dépense habituellement son argent ou des montants qui sont habituellement versés sur son compte.

La couche suivante consiste à vérifier les modèles de réseau. Il s'agit donc de comparer les transactions aux relations que le titulaire du compte entretient avec les autres. Le profil du client est également mis à jour en permanence et comparé aux sanctions et aux listes PEP.

En enrichissant les signaux de toutes les informations mentionnées ci-dessus, il est facile de détecter des changements mineurs dans la situation d'un client. Cela rend les alertes générées plus précises. Cela permet également d'identifier les transactions qui ne sont pas couvertes par les règles qui déclenchent normalement un signal. Enfin, elle fournit le contexte permettant de hiérarchiser les alertes.

Que nous dit le comportement ?

Tout inspecteur sait qu'un changement de comportement est le premier signe que quelque chose pourrait se passer. Les gens sont des créatures d'habitudes, après tout. Comment trouver des anomalies par rapport à un comportement ordinaire ? Lorsqu'un client a soudainement des activités qui ne correspondent pas à ses activités habituelles, il peut avoir trouvé un nouvel intérêt. Ou alors, il se passe peut-être quelque chose. Les profils comportementaux vous montrent ce qu'un client fait et quand il fait ces choses. Il demande :

  • Quel est le comportement financier approprié pour un client ?
  • Le comportement de ce client correspond-il à son âge ?
  • Cela correspond-il à sa profession et à ses revenus ?
  • Son adresse de résidence est-elle correcte ?
  • Son apparence générale ?
  • Et le type et le niveau des activités financières antérieures ?

Mais le système doit également tenir compte de ce qui se passe dans la société dans son ensemble. La crise de la corona, par exemple, donne aux criminels une nouvelle occasion de blanchir de l'argent. L'Independent observe un pic dans le recrutement de mules dans les médias sociaux, déguisé en travail à domicile. Les personnes visées par cette escroquerie se voient confier quelques tâches pour gagner leur confiance avant qu'on leur demande de transférer de l'argent via leur compte personnel.

Ce qui rend difficile la détection de ces mules financières, c'est qu'elles ne savent pas qu'elles sont piégées. Elles utilisent leur compte et ont déjà été blanchies dans le cadre du processus KYC. Les passeurs de fonds reçoivent généralement de petites sommes à transférer, car celles-ci restent sous le radar de la surveillance des transactions. Mais le profil du client peut révéler l'existence d'une mule d'argent en tenant compte de ses activités financières antérieures. Ainsi, les alertes sont enrichies des informations suivantes :

  • Activité précédente : 4 paiements entrants par mois
  • Nouvelle activité : 10 paiements entrants par mois
  • 6 paiements sur 10 quittent à nouveau le compte en totalité
  • Profession du client : serveur
  • Salaire reçu d'un nouvel employeur

L'examen de cette affaire d'un point de vue comportemental devrait immédiatement déclencher un signal d'alarme. Le client travaillait auparavant dans le secteur de l'hôtellerie, ce qui serait le signe qu'il aurait pu être mis à pied en raison du verrouillage de Covid-19. Cela augmenterait le risque que le client tombe dans le piège d'une escroquerie à la mule. C'est à ce moment qu'un agent de conformité intervient pour approfondir l'affaire. En attendant, le logiciel de conformité connaît déjà la fausse société qui paie le salaire de ce client. Il signale l'entreprise et examine les liens qu'elle entretient avec d'autres clients. Ces informations sur le réseau pourraient révéler qu'un plus grand nombre de clients ont été trompés dans le domaine du blanchiment d'argent.

Que peut révéler le réseau d'un client ?

Les criminels n'agissent jamais seuls. En fait, ils essaient de créer autant de couches que possible pour dissimuler leurs activités illégales. C'est pourquoi il est essentiel de connaître les liens entre les personnes ou les entreprises.

La schtroumpfage ou la structuration, par exemple, est difficile à détecter avec le seul contrôle des transactions. Les petits dépôts d'espèces ne sont pas un signal d'alarme en soi. Les virements électroniques non plus. Mais lorsque plusieurs clients déposent chaque semaine des espèces sur leurs comptes et les transfèrent ensuite sur le même compte à Hong Kong, c'est un signal d'alarme. C'est particulièrement vrai lorsque ces personnes n'ont apparemment aucun lien avec Hong Kong et qu'il est nécessaire d'y transférer des fonds.

Un autre exemple de tactique de blanchiment d'argent difficile à remarquer sans informations sur le réseau est le "U-turning", qui consiste à transférer de l'argent à une autre personne ou société, uniquement pour que les mêmes fonds reviennent au payeur initial.

Comment mettre en œuvre les profils de clients dans vos systèmes de conformité

Lorsque les profils de clients ne sont pas une option dans votre système, et c'est là son seul défaut, il n'est pas nécessaire de le remplacer entièrement. Les BusinessForensics modules peuvent facilement être intégrés dans votre logiciel de conformité actuel. La mise en œuvre de modules qui enrichissent les signaux générés par votre système actuel de surveillance des transactions ne prend pas beaucoup de temps ni de configuration. Cela fait une grande différence dans votre capacité à lutter contre la criminalité financière et économique. Notre module de profil client vous aide à réduire considérablement le nombre d'alertes faussement positives générées par le système de surveillance des transactions. La réduction des faux positifs donne à vos agents de conformité plus de temps pour travailler sur les vrais positifs. Cela permet également de réduire les risques que les crimes financiers ne soient pas détectés. Et cela augmente votre contrôle sur votre conformité.

Auteur

Tames Rietdijk

Tames Rietdijk est le PDG de la sociétéBusinessForensics. Son domaine d'expertise est la gestion des produits, les enquêtes médico-légales et l'analyse des données. Son travail est axé sur l'amélioration des mécanismes du marché et de l'efficacité opérationnelle afin d'accroître la valeur pour ses clients.