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Cómo mejorar la ética en los bancos y las instituciones financieras

Ética en los bancos e instituciones financieras

Ser banquero no es fácil. Y no lo ha sido desde la crisis financiera de 2008. Ese año casi todo el mundo perdió la fe en la ética y la integridad de los bancos. Los banqueros fueron apodados como codiciosos acaparadores de dinero. Han pasado más de diez años, la opinión pública no ha cambiado mucho y los bancos siguen sufriendo esa reputación.

Pero algo más ha cambiado. Donde antes la gente no tenía muchas opciones para elegir un banco, ahora toda la industria de servicios financieros es diferente. La revolución FinTech ha permitido que muchos nuevos actores entren en el mercado. Los bancos disruptivos y la banca abierta se han convertido en una seria competencia para los bancos tradicionales. Estos nuevos bancos y aplicaciones de servicios financieros todavía tienen que construirse una reputación. Pero eso también significa que no son notoriamente poco éticos. Lo cual es probablemente una ventaja.

Con tanta competencia y escrutinio, ¿cómo pueden los bancos tradicionales sostener su negocio?

Paso 1: Hacer de la integridad su valor central

La banca es un negocio basado en la confianza. Y la confianza se basa en la creencia de que una empresa maneja sus negocios con integridad. En pocas palabras, si los clientes piensan que no pueden confiar en ti, no guardarán su dinero contigo. Mientras que el banquero personal solía ser la cara del banco y también la clave para construir la confianza con los clientes, hoy en día los bancos locales están desapareciendo. En lugar de tratar con un banquero personal, se les pide a los clientes que manejen casi toda su banca en línea. Este cambio requiere que los bancos mantengan una reputación impecable. Como cada defecto tiene un efecto negativo en la confianza que los clientes depositan en ti.

La confianza no se trata sólo de la interacción uno a uno entre el banco y el cliente. Los clientes también miran su conducta general en la sociedad. Esto es especialmente aparente en las generaciones Millennial y Gen Z. Son muy críticos acerca de dónde gastan su dinero. Prefieren las empresas éticas.

Bancos como Triodos y ASN Bank son la prueba de que todo esto es cierto. Los bancos verdes se esfuerzan no sólo por cumplir con las reglas. Van más allá y han hecho de la integridad su valor principal. Esto significa que no invertirán en compañías que no son necesariamente arriesgadas en cuanto a su cumplimiento pero que tampoco contribuyen a crear un mundo mejor, como las tabacaleras o los fabricantes de armas. Tener una reputación limpia ha sido beneficioso para estos bancos. Están en auge ahora y lo seguirán estando en el futuro, ya que las generaciones Millennial y Gen Z superan a los Baby Boomers en tamaño. Pronto estas generaciones representarán el mayor grupo de consumidores. Y son muy críticos acerca de dónde gastan su dinero. Esperan que los negocios tengan una alta integridad y moral ética.

Paso 2: Tomar el control de su cumplimiento

El cumplimiento de la integridad percibida de los bancos tiene un papel importante. Muchos bancos están viendo el cumplimiento como una carga. Como algo que tienen que hacer para evitar multas. Es cierto que es un trabajo difícil de hacer. La mayoría de los bancos tienen dificultades para mantener el control de su cumplimiento. Tienen demasiadas alertas que manejar. Y demasiada presión de sus colegas para "procesar el pago porque el cliente está esperando".

Y no esperes ningún elogio por estar en control de tu cumplimiento. Nadie dice nunca: "Este banco es genial en la prevención del lavado de dinero, nunca han tenido multas o comentarios de los reguladores".

Pero sucede lo contrario. Si un banco tiene un problema de cumplimiento, es un escándalo inmediato y visto como evidencia de que los bancos no han aprendido nada de la crisis financiera. Los clientes y el público en general dirán: "Mira, ellos todavía sólo se preocupan por el dinero".

Es un trabajo ingrato, de hecho. Pero, vital para mantener su negocio.

Así que, lo mejor que puedes hacer es solidificar tu conformidad a la perfección. Asegúrate de no perderte ninguna alerta positiva. Conoce a tus clientes y asegúrate de estar al tanto de lo que pasa en tu banco. Tenga el control. Y si puedes, da un paso más.

Paso 3: Ser más que sólo obedecer

Si tienes el control de tu cumplimiento, ya lo estás haciendo mejor que muchos otros bancos. Pero, por el bien de la sostenibilidad, tienes que ir más allá de la conformidad.

Las investigaciones proactivas sólo son factibles cuando se tiene el control de su cumplimiento. La mayoría de los bancos, sin embargo, apenas son capaces de manejar su carga de trabajo actual. En 2015, Lexis Nexis y la Asociación de Banqueros Británicos ya dieron la alarma sobre el actual sistema de ALD. Indicaron que no es lo suficientemente efectivo y especialmente condenaron el hecho de que es de naturaleza reactiva. Dado que la mayoría de los bancos están demasiado preocupados por marcar las casillas de los requisitos reglamentarios, no pueden hacer ninguna investigación proactiva y no les queda tiempo ni recursos para la planificación estratégica de la lucha contra los delitos financieros o incluso para identificar las nuevas amenazas de delitos financieros.

Aún así, no esperes ser tratado como un héroe. Pero este paso fortalecerá su banco haciéndolo más resistente. ¿Cómo puede lograrlo?

Su software de cumplimiento debería ayudarle

La vigilancia basada en reglas ya no es suficiente para controlar su cumplimiento. De hecho, la mayoría de los sistemas de vigilancia de transacciones que utilizan actualmente los bancos sólo hacen eso: vigilar las transacciones. Pero el blanqueo de dinero, por ejemplo, no puede ser detectado por un sistema que sea tan sencillo como la vigilancia basada en normas y que se ocupe sólo de las transacciones individuales, ya que el blanqueo de dinero suele comenzar con pequeños pagos que no son detectados por el sistema.

Desde el punto de vista de la reglamentación, también es imposible mantenerse al día en el cumplimiento de la vigilancia basada en normas, ya que los organismos reguladores están pasando cada vez más a imponer normas que, por ejemplo, impiden a los bancos tramitar los pagos a empresas que operan en determinadas industrias, en lugar de poner límites a los montos de las transacciones individuales.

Con la vigilancia basada en principios, se tienen en cuenta muchos factores diferentes al evaluar un pago. Se utilizan reglas, pero las señales que estas reglas dan se enriquecen con, entre otras, la siguiente información sobre un cliente:

  • Patrones de comportamiento; ¿qué tipo de comportamiento suele mostrar un cliente? ¿Hay algo diferente en su comportamiento en este caso particular?
  • Información de la red; ¿con quién está conectado el cliente?
  • Vigilancia basada en el riesgo; ¿se trata de un cliente de alto o de bajo riesgo?

Si los bancos consiguen elevar la calidad de su cumplimiento, aumentarán significativamente sus posibilidades de mantener su negocio. Si no es evitando las multas de los reguladores, entonces ciertamente manteniendo su reputación. Actualizando los sistemas actuales con tecnología moderna, los bancos tienen una gran herramienta para ayudarles a recuperar el control. Pero incluso para los bancos que están en control, las tecnologías modernas ayudan a ser más proactivos en la investigación de los problemas de integridad, así como a elaborar estrategias y prepararse adecuadamente para lo que está por venir.

Autor

Tames Rietdijk

Tames Rietdijk es el director general de BusinessForensics. Su área de especialización se centra en la gestión de productos, investigaciones forenses y análisis de datos. Su trabajo se centra en la mejora de los mecanismos de mercado y la eficiencia operativa para aumentar el valor para sus clientes.