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Cajas de Ahorros alemanas: ¿En riesgo de lavado de dinero?

BaFin, la Unidad de Inteligencia Financiera Alemana, responsable de supervisar la industria bancaria en Alemania, ha sido objeto de mucho escrutinio últimamente. Un artículo devastador en el Wall Street Journal señala que el organismo de control ignoró las advertencias sobre Wirecard, la compañía de Fintech acusada de delitos financieros, durante diez años. Los bancos más grandes de Alemania, Deutsche Bank y Commerzbank, también parecen tener muchos problemas. Pero sólo fuera de las fronteras de su país de origen.

Sí, Alemania tiene una reputación. Berlín ha sido apodado el paraíso de los gángsters. La mafia italiana busca la ciudad para comprar bienes raíces para lavar dinero. Mientras que los legisladores alemanes intentan poner fin a esto adoptando las regulaciones de los beneficiarios de la 5ª Directiva Europea contra el blanqueo de dinero, la pregunta es: ¿qué están haciendo con sus bancos?

Sparkasse: el banco que no se puede tocar

Las Sparkassen son cajas de ahorro nacionales y son muy populares en Alemania. Los clientes prefieren pagar más por los servicios de una Caja de Ahorros que abrir una cuenta en una gran institución como el Deutsche Bank. Cuando se trata de lavado de dinero, se cree que las Sparkassen no son un objetivo real para los criminales. Y seguramente, una búsqueda en Google no da como resultado que las Sparkassen sean discutidas por fallas o descubrimientos en materia de ALD.* Esto parece casi imposible ya que todos los bancos eventualmente tendrán que lidiar con este problema. Entonces, ¿podrían las Sparkassen ser pasadas por alto en la lucha contra el crimen financiero?

Una Caja de Ahorros suele ser una pequeña institución local sin vínculos internacionales. Por eso se cree que la Caja de Ahorros es menos propensa a ser utilizada para el lavado de dinero. Pero eso no significa que no haya riesgos de que estos bancos sean abusados por criminales. De hecho, una cuenta de ahorros y una cuenta corriente son los instrumentos financieros más arriesgados para las operaciones de blanqueo de dinero, dada la facilidad con la que se pueden abrir y operar estas cuentas. Otra razón para la precaución es que el peor comportamiento a menudo se canaliza a través de pequeñas instituciones.

Un posible escenario en el que podemos pensar que una caja de ahorros sea utilizada para el lavado de dinero es canalizar el dinero al mercado inmobiliario. En el proceso de lavado de dinero, el papel de los bienes raíces es integrar el dinero negro en la economía legal. Esta fase ocurre después de las etapas de colocación y estratificación. Los signos obvios del uso de dinero negro en una compra de bienes raíces son cuando alguien paga en efectivo o usa un préstamo complejo. Dados los incansables esfuerzos de los criminales por buscar formas de abusar del sistema financiero, ¿qué posibilidad hay de que ignoren completamente a las Sparkassen para colocar su dinero? Porque cuando un agente inmobiliario recibe un pago de una Sparkasse, puede pasar por alto la posibilidad de que le paguen con dinero negro.

¿Por qué? Porque aunque es raro que alguien ahorre suficiente dinero para comprar una casa, no es algo inaudito. Y dada su excelente reputación y el predominio de las Sparkassen en Alemania, tendría más sentido que una gran suma de dinero proviniera de una Sparkasse que de Deutsche o Commerzbank.

Wirecard podría haber ocurrido en cualquier lugar

BaFin está siendo señalado ahora por lo que pasó con Wirecard. Pero no es justo hacer eso; no son la única autoridad con problemas. De acuerdo con el reciente índice AML de Basilea, la deficiencia de calidad de los marcos AML es un problema significativo en la Unión Europea en general.

Honestamente, entre la Unión Europea, Alemania ni siquiera está en la lista de los EE.UU. como un destino importante para el lavado de dinero. Ese "privilegio" lo tienen Bélgica, Chipre, Malta, los Países Bajos, España y el Reino Unido. ¿Pero eso significa que el escándalo de Wirecard fue sólo un incidente? ¿No deberíamos preocuparnos por la supervisión alemana en general? Bueno, Alemania no ha sido revisada aún por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Eso sucederá en el otoño de este año. Así que, hasta entonces, no podemos estar seguros.

Pero veamos los factores que causan una supervisión ineficaz. Estos son:

1. Facultades limitadas para sancionar el incumplimiento por medios civiles o administrativos.

2. Escasos recursos, tales como personal cualificado, procesos, sistemas informáticos y herramientas.

3. No Enfoque basado en el riesgo, lo que significa que la supervisión no tiene en cuenta los riesgos, y el tamaño del centro financiero y el número y la intensidad de las revisiones no están alineados con los riesgos existentes

4. 4. Mala coordinación de las autoridades de supervisión, cada autoridad se centra únicamente en su sector

5. 5. Insuficiente orientación sobre el blanqueo de dinero proporcionada a las entidades informantes

Volviendo a BaFin y a las Sparkassen. ¿Cómo lo hacen cuando se miden contra estos puntos?

1. La ley alemana permite imponer sanciones personales a los empleados de los bancos que no cumplan con la ley. Pero al igual que en otros países europeos, esto no se hace muy a menudo.

2. La escasez de recursos es un problema para el BaFin, como lo es para todo el sector del cumplimiento.

3. Podría parecer lógico clasificar a las Sparkassen como de menor riesgo. ¿Pero está eso realmente justificado? Aunque cada Caja de Ahorros es una entidad separada, no están aisladas. A menudo colaboran. Una forma de hacerlo es creando una red financiera.

4. La mala coordinación de las autoridades supervisoras es lo que pasó con Wirecard. El Wall Street Journal dijo que el BaFin creía que no era responsable de la supervisión de Wirecard. Sin embargo, esto no sería un problema con las Sparkassen porque está claro que son responsabilidad del BaFin.

5. En general, las reglas sobre el lavado de dinero son claras. Pero como hemos subrayado antes, las reglas cambian tan a menudo que se vuelve confuso para la mayoría de la gente. Y eso no se limita a las leyes alemanas.

Bueno, esta evaluación revela mucho. Realmente, no hay necesidad de que el GAFI investigue más a Alemania... Ok, eso es una broma, pero mirando el índice AML de Basilea, ¿puede cualquier institución ser segura para la lavandería anti dinero?

No puedes estar en una lista PEP pero puedes servir en la junta

Una cosa que se alega ahora en el caso Wirecard es que estaban afiliados a políticos de alto rango. Algunos de los cuales estaban presionando activamente por ellos. El ex-ministro de Economía fue responsable de convencer a Angela Merkel de promover Wirecard en China. Esto realmente llega a la cima. Pero Wirecard no es la única compañía que mantiene lazos políticos.

Lo que llama la atención de las Sparkassen es que los políticos locales se sientan en sus juntas. Para dar un ejemplo de un privilegio, las Sparkassen han adquirido a través del cabildeo: no están obligadas a mantener un capital propio contra sus préstamos. Un problema que ha sido ignorado por los organismos de control financiero alemanes durante años debido al lobby político de las Sparkassen, declaró el Financial Times.

Concedido, los políticos locales probablemente no son tan poderosos como los que estuvieron involucrados en Wirecard. Aún así, debemos preguntarnos: ¿Qué influencia tiene el lobby político en la forma en que la BaFin vigila el cumplimiento de las Sparkassen?

Parece contradictorio vigilar las transacciones de las personas políticamente expuestas porque son un riesgo mayor de participación en el soborno y la corrupción, pero mientras tanto permitir que se involucren en lo que sucede a nivel de directorio de los bancos. En serio, ¿qué pasa con eso?

Negocio arriesgado

Hay indicios de que el marco de cumplimiento de Alemania no es tan seguro como se cree. Wirecard podría no ser la excepción a la regla. Otra señal de ello es un análisis realizado por moneylaundering.com, que muestra que los bancos alemanes no presentan tantos informes de actividades sospechosas como cabría esperar dado el tamaño del mercado financiero alemán.

Para resumir los riesgos:

● Las Sparkassen no son las instituciones aisladas que se cree que son

● Participación de los políticos

● Los productos de la Sparkasse son arriesgados en sí mismos

● La calidad general del marco de lucha contra el blanqueo de capitales en Europa es deficiente

● Cuestiones sobre si el número de RAS presentados es proporcional al tamaño del mercado financiero

Entonces, ¿están las Sparkassen en riesgo de lavado de dinero? La verdad es que ninguna institución está libre de riesgo de lavado de dinero. ¿Y no es siempre mejor estar seguro que lamentar? Al final, la falta de cumplimiento es perjudicial para todos ya que socava la confianza en los bancos y en el sistema financiero en su conjunto. Y aunque las Sparkassen tienen una buena reputación, no hace falta mucho para que eso se tire por la ventana.

* En julio de 2020, la Sparkasse de Malta fue multada con 217.635 euros por usar la diligencia debida simplificada.

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