Dieser Artikel wurde vom Team von BusinessForensics aus dem Niederländischen ins Englische übersetzt.
Den Originalartikel (auf Niederländisch) finden Sie hier.
Jedes Jahr werden in den Niederlanden mindestens 16 Milliarden Euro an Betrugs- und Drogengeldern gewaschen. "10 Prozent aller Bankangestellten sind nur in Geldwäsche und Betrug verwickelt", sagt Koen Juffermans , Experte für Betrug und Cyberkriminalität bei BusinessForensics.
In seinen Jahren im Militär- und Bankensektor hat Koen Juffermans alle Tricks kennengelernt. Der Zweck der Geldwäsche besteht darin, das Geld zu verwirren, so dass keine Spur mehr von seiner ruchlosen Herkunft zu finden ist. "Im Bankensektor wird das Geld gewaschen, um Drogenlieferungen zu finanzieren, Häuser, Autos, Boote, Schmuck oder Turnschuhe zu kaufen und vieles mehr. Vor fünf bis zehn Jahren konnte noch jeder sein Konto mit Bargeld auffüllen, indem er den Bankangestellten aufsuchte. Jetzt gibt es neue Gesetze, die die Banken dazu veranlassen, mehr Fragen zu stellen, was dazu beiträgt, die Möglichkeiten zur Geldwäsche einzuschränken."
"Banken sind verpflichtet, vor der Eröffnung eines Bankkontos zu prüfen, wer ihr potenzieller Kunde ist", so der Betrugsexperte weiter. "Wo wohnt und arbeitet der potenzielle Kunde? Hat er eine kriminelle Vergangenheit? Auf der Grundlage dieser Informationen wird ein Kundenprofil erstellt. Nach der Erstellung des Profils wird ein Kunde als niedrig, mittel oder hoch riskant eingestuft.
Außerdem kann ein Kunde abgelehnt werden, weil er beispielsweise keine Geschäftsstruktur in Panama oder Dubai hat oder andere Merkmale aufweist, die ein hohes Risiko für Geldwäsche darstellen. Diese Prüfung erfolgt in regelmäßigen Abständen.
Wenn eine Bank Millionen von Kunden überprüfen muss, bedeutet dies eine enorme Arbeitsbelastung für das Institut. Nach den Geldwäschegesetzen sind 10 % des Bankpersonals nur mit der Untersuchung von Betrug und Geldwäsche beschäftigt. Kriminelle nutzen alle möglichen Konstrukte, um Geld in Umlauf zu bringen, oft über Bankkonten in der ganzen Welt, und schließlich das Geld auf einem einzigen Bankkonto zu sammeln."
Was macht die Bank, wenn trotz der Voruntersuchung seltsame Transaktionen durch die Maschen schlüpfen? "Kriminelle brauchen Bankkonten auf den Namen anderer, weil sie sich an das übliche Zahlungssystem halten müssen. Die Banken prüfen verschiedene Transaktionen. Zum Beispiel kauft ein Kunde ein Auto und erhält gleichzeitig eine Sozialleistung wie WW oder AOW. Dieses Verhalten wirft Fragen auf. Aber es ist sicher nicht immer das, was es zu sein scheint. Jemand könnte in der Postcode-Lotterie gewonnen, eine Erbschaft erhalten oder Geld aus seinem Haus abgehoben haben. “
Image-Problem
"Ein anderer Vorgang ist auch, wenn auf der Gehaltsabrechnung des Kunden steht, dass er 2000 Euro netto verdient, er aber plötzlich 3000 Euro in einem Casino ausgibt, dann ist das auffällig. In diesem Fall wird die Bank den Kunden erneut informieren. Der dritte Aspekt ist der Betrugsaspekt. Für die Banken ist es auch ein Imageproblem, wenn sie mit Betrug in Verbindung gebracht werden. In den letzten Jahren haben die Banken viel Geld in die Aufdeckung von Betrugs- und Geldwäschetransaktionen gesteckt."
Warum hat die Geldwäsche eine solche Auswirkung auf die Gesellschaft? "Wenn die Banken nicht gegen Betrug und andere Straftaten vorgehen, wird kriminelles Geld in den Umlauf gebracht. Wenn Kriminelle Geld waschen können, wird es in einer Gesellschaft Geld geben, das es Menschen erlaubt, ihren Lebensunterhalt auf unerwünschte Weise zu verdienen. Denken Sie an die Rollen in sozialen und administrativen Organisationen. Kriminelle Aktivitäten untergraben den Verwaltungsapparat in den Niederlanden und sind einer der Gründe, warum die Banken eine wichtige Rolle bei der Bekämpfung der Kriminalität spielen müssen. Wir haben in den letzten Jahren auch eine Verschiebung erlebt. Auf der Betrugsseite hat man als Bank mehr Freiheit, die Dinge selbst zu kontrollieren. Gleichzeitig wurde der Druck auf der regulatorischen Seite der Transaktionsüberwachung erhöht. Wenn eine Bank die aufsichtsrechtlichen Richtlinien nicht ordnungsgemäß einhält, wird die Aufsichtsbehörde dies zur Kenntnis nehmen."
"BusinessForensics gibt es schon seit zehn Jahren. Bei verschiedenen Banken in den Niederlanden implementieren wir die Software zum Abfangen von Geldwäsche. Wir arbeiten mit Banken zusammen, insbesondere im Bereich Geldwäsche und Betrugserkennung. Versicherer helfen vor allem bei Betrug. Außerdem verfolgen wir als Unternehmen soziale Werte. Soziale Werte sind für Unternehmen heute von entscheidender Bedeutung. Die Überwachung auf Betrug und Geldwäsche ist ebenfalls von entscheidender Bedeutung. Wenn jemand Geld wäscht, muss er etwas getan haben, um an dieses Geld zu kommen. Die Banken leiden unter der Cyberkriminalität, weil es für Kriminelle immer noch profitabel ist, sich als Bank auszugeben und so die Menschen zu betrügen. “
Das Gesetz zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (WWFT) verpflichtet Finanzinstitute, ungewöhnliche Transaktionen zu melden, um Geldströme aufzudecken, die kriminelle Aktivitäten unterstützen. Wird eine verdächtige Transaktion nicht gemeldet, besteht die Gefahr, dass die Bank ein Bußgeld erhält - ein Ergebnis, das seit langem umstritten ist. Im Falle von Zweifeln an einer Transaktion sollte die Bank auch ordnungsgemäß dokumentieren, welche Informationen sie berücksichtigt hat. Wie im Fall der ING (die 2017 einen Vergleich in Höhe von 775 Millionen Euro wegen unzureichender Geldwäscheprüfungen geschlossen hat) wurde das mögliche Ergebnis vom Bankensystem und von uns mit Interesse verfolgt."
Ausgebildet
"Das Personal wird jetzt mit Hilfe spezieller Programme geschult. Es braucht viele geeignete Leute, und es ist schwierig, sie zu finden. Deshalb müssen die Banken auch in neue Systeme investieren", sagt Juffermans. "Die Banken wickeln in den Niederlanden jedes Jahr mehr als 10 Milliarden Transaktionen ab. Das sind 27 Millionen pro Tag und 1,3 Millionen pro Stunde. Hunderte von Millionen von Transaktionen werden von jeder Bank aufgezeichnet. Jeden Tag werden die Daten von einer speziellen Software analysiert, die verschiedene Szenarien durchspielt. Unsere Software erkennt zum Beispiel die Anzeichen für Geldwäsche und Betrug.
Manuell wäre dies sehr arbeitsintensiv, daher hilft die Technologie. Ein kleiner Teil dieser Signale, etwa 2-4 Prozent, wird der Financial Intelligence Unit (FIU) als Warnungen gemeldet.
Bevor eine Meldung erfolgt, untersuchen die Analysten der Bank die Details der verdächtigen Aktivitäten eines Kunden sowie seine Transaktionshistorie. Sie untersuchen, ob das Verhalten des Kunden zu der Transaktion passt. Sie suchen auch nach Auffälligkeiten, wie z. B. eine Bareinzahlung an eine unbekannte Einrichtung oder der Erhalt einer Auslandszahlung aus dem europäischen Ausland.
Wenn die Software anzeigt, dass der Kunde der Bank ebenfalls in dieses Land gereist ist und mit einem privaten Bankkonto bezahlt hat, könnten die Bankmitarbeiter dem weiter nachgehen. Wenn der leitende Analyst sich die Aktivitäten ansieht und den gleichen Eindruck hat, wird die Compliance-Abteilung eingeschaltet, um die entsprechenden Informationen an die FIU zu melden."
Eisdielen
AufJuffermans finden sich zahlreiche Beispiele für betrügerisches Verhalten. "Denken Sie an Unternehmen, die sich gegenseitig Geld geben, indem sie fiktive Rechnungen für nicht erbrachte Leistungen schicken. Das geht hin und her. Irgendwann ist es nicht mehr möglich, die Herkunft des Geldes festzustellen, geschweige denn seine Rechtmäßigkeit."
Was sind typische potenzielle Betrugszweige? "Eisdielen und Friseure", sagt er. "Denn wie überprüft man, was verkauft wird? Gibt es zehn Haarschnitte pro Tag oder fünfundzwanzig? Es ist schwer, die Leute vor der eigenen Haustür zu zählen. Natürlich prüft das Finanzamt die Anzahl der Kunden, indem es die Besucherzahlen der örtlichen Friseure vergleicht, aber das ist ein Bereich, der nach wie vor anfällig für Betrug ist."
Pooling
Nach Angaben der niederländischen Bankenvereinigung stärken die Banken ihre Gatekeeper-Funktion. So wurde beispielsweise die Zusammenarbeit mit den Strafverfolgungsbehörden und anderen öffentlichen Stellen intensiviert, die Verfahren zur Kundenprüfung wurden verschärft und die Transaktionsüberwachung verbessert.
Mit der Gründung von Transaction Monitoring Netherlands (TMNL) haben fünf niederländische Banken - ABN Amro, ING, Rabobank, Triodos und De Volksbank - die ersten Schritte zur gemeinsamen Überwachung von Transaktionen unternommen. TMNL konzentriert sich darauf, ungewöhnliche Muster im Zahlungssystem festzustellen, die die Banken einzeln nicht entdecken können. Indem sie sich mit den Banken zusammenschließen, können sie illegale Geldströme genauer identifizieren und die an die FIU übermittelten Berichte verbessern.
"TMNL ist eine gute Initiative", sagt Juffermans. "Es ist ein Schritt nach vorn, aber nicht jede Bank macht mit. Eine Bank mit einer begrenzten Anzahl von Produkten oder einer bestimmten Anzahl von Kunden hat nicht die Größe, um teilzunehmen. Der Vorteil entsteht, wenn man sich vergrößert.
Um Geldwäsche und Betrug wirksam bekämpfen zu können, müssen die Banken die Möglichkeit haben, untereinander Daten auszutauschen. Daher ist es gut, dass das Kabinett das Gesetz kurzfristig ändern will, so der niederländische Bankenverband.
