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Wie die Ethik in Banken und Finanzinstitutionen verbessert werden kann

Ethik in Banken und Finanzinstitutionen

Bankier zu sein, ist nicht einfach. Und das ist es seit der Finanzkrise 2008 auch nicht mehr. In jenem Jahr verlor fast die ganze Welt das Vertrauen in die Ethik und Integrität der Banken. Bankiers wurden als gierige Geldgräber tituliert. Mehr als zehn Jahre sind vergangen, die öffentliche Meinung hat sich nicht viel verändert, und die Banken leiden immer noch unter diesem Ruf.

Aber etwas anderes hat sich geändert. Wo die Menschen früher bei der Auswahl einer Bank keine große Auswahl hatten, hat sich die gesamte Finanzdienstleistungsbranche verändert. Die FinTech-Revolution hat es vielen neuen Akteuren ermöglicht, in den Markt einzutreten. Disruptor-Banken und offene Banken sind zu einer ernsthaften Konkurrenz für traditionelle Banken geworden. Diese neuen Banken und Finanzdienstleistungsanwendungen müssen sich erst noch einen Ruf aufbauen. Das bedeutet aber auch, dass sie nicht notorisch unethisch sind. Was wahrscheinlich ein Vorteil ist.

Wie können traditionelle Banken bei so viel Wettbewerb und Kontrolle ihr Geschäft aufrechterhalten?

Schritt 1: Machen Sie Integrität zu Ihrem zentralen Wert

Bankgeschäfte sind ein Geschäft, das auf Vertrauen basiert. Und Vertrauen basiert auf der Überzeugung, dass ein Unternehmen seine Geschäfte mit Integrität führt. Einfach ausgedrückt: Wenn Kunden glauben, dass sie Ihnen nicht vertrauen können, werden sie ihr Geld nicht bei Ihnen aufbewahren. Während der persönliche Bankier früher das Gesicht der Bank und auch der Schlüssel zum Aufbau von Vertrauen bei den Kunden war, verschwinden heute die lokalen Banken. Anstatt mit einem Personal Banker zu arbeiten, werden die Kunden gebeten, fast ihre gesamte Bankgeschäfte online abzuwickeln. Dieser Wandel verlangt von den Banken, einen tadellosen Ruf zu bewahren. Da sich jeder Makel negativ auf das Vertrauen auswirkt, das die Kunden in Sie setzen.

Bei Vertrauen geht es nicht nur um die persönliche Interaktion zwischen der Bank und dem Kunden. Kunden schauen auch auf Ihr allgemeines Verhalten in der Gesellschaft. Dies zeigt sich besonders in der Millennial- und der Generation Z. Sie sind sehr kritisch, wenn es darum geht, wo sie ihr Geld ausgeben. Sie bevorzugen ethische Unternehmen.

Banken wie Triodos und ASN Bank sind der Beweis dafür, dass all dies wahr ist. Grüne Banken legen Wert darauf, sich nicht nur an die Regeln zu halten. Sie gehen noch weiter und haben Integrität zu ihrem zentralen Wert gemacht. Das bedeutet, dass sie nicht in Unternehmen investieren, die nicht unbedingt risikoreich in Bezug auf die Einhaltung der Regeln sind, aber auch nicht zur Schaffung einer besseren Welt beitragen, wie z.B. Tabakunternehmen oder Waffenhersteller. Ein sauberer Ruf ist für diese Banken von Vorteil. Sie boomen jetzt und werden es auch in Zukunft tun, da die Generationen Millennial und Gen Z die Babyboomer an Größe übertreffen. Bald werden diese Generationen die größte Gruppe von Konsumenten darstellen. Und sie sind sehr kritisch, wenn es darum geht, wo sie ihr Geld ausgeben. Sie erwarten von den Unternehmen ein hohes Maß an Integrität und ethischer Moral.

Schritt 2: Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Einhaltung

Die Einhaltung der Vorschriften über die wahrgenommene Integrität von Banken spielt eine wichtige Rolle. Viele Banken betrachten die Compliance als eine Belastung. Als etwas, das sie tun müssen, um Geldstrafen zu vermeiden. Es stimmt, dass es eine harte Arbeit ist. Den meisten Banken fällt es sehr schwer, die Kontrolle über die Einhaltung der Vorschriften zu behalten. Sie müssen mit zu vielen Warnmeldungen fertig werden. Und sie üben zu viel Druck von ihren Kollegen aus, "die Zahlung einfach abzuwickeln, weil der Kunde wartet".

Und erwarten Sie auch kein Lob dafür, dass Sie die Kontrolle über Ihre Einhaltung haben. Niemand sagt jemals: "Diese Bank ist großartig im Verhindern von Geldwäsche, sie hat noch nie Geldstrafen oder Kommentare von Aufsichtsbehörden erhalten".

Aber das Gegenteil ist der Fall. Wenn eine Bank jemals ein Compliance-Problem hat, ist das ein unmittelbarer Skandal und wird als Beweis dafür angesehen, dass die Banken nichts aus der Finanzkrise gelernt haben. Das werden Kunden und die Öffentlichkeit gleichermaßen sagen: "Sehen Sie, sie kümmern sich immer noch nur um Geld."

Es ist in der Tat ein undankbarer Job. Aber lebenswichtig, um Ihr Geschäft zu erhalten.

Das Beste, was Sie also tun können, ist, Ihre Compliance bis zur Perfektion zu festigen. Stellen Sie sicher, dass Sie keine positiven Warnmeldungen verpassen. Informieren Sie sich über Ihre Kunden und stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was in Ihrer Bank vor sich geht. Behalten Sie die Kontrolle. Und wenn Sie können, gehen Sie noch einen Schritt weiter.

Schritt 3: Seien Sie mehr als nur nachgiebig

Wenn Sie die Kontrolle über Ihre Compliance haben, sind Sie bereits besser als viele andere Banken. Aber um der Nachhaltigkeit willen müssen Sie noch weiter gehen als nur die Einhaltung der Vorschriften.

Proaktive Untersuchungen sind nur durchführbar, wenn Sie die Kontrolle über Ihre Einhaltung der Vorschriften haben. Die meisten Banken sind jedoch kaum in der Lage, ihr derzeitiges Arbeitspensum zu bewältigen. Bereits 2015 schlugen Lexis Nexis und die British Bankers Association wegen des aktuellen AML-Systems Alarm. Sie wiesen darauf hin, dass es nicht effektiv genug ist und verurteilten insbesondere die Tatsache, dass es reaktiver Natur ist. Da die meisten Banken zu sehr damit beschäftigt sind, die Kontrollkästchen der regulatorischen Anforderungen abzuhaken, können sie keine proaktiven Ermittlungen durchführen, und sie haben keine Zeit und keine Ressourcen mehr für die strategische Planung zur Bekämpfung der Finanzkriminalität oder auch nur zur Identifizierung neu auftretender Bedrohungen durch Finanzkriminalität.

Erwarten Sie trotzdem nicht, wie ein Held behandelt zu werden. Aber dieser Schritt wird Ihre Bank stärken, indem er sie widerstandsfähiger macht. Wie können Sie das erreichen?

Ihre Compliance-Software sollte Ihnen helfen

Eine regelbasierte Überwachung reicht nicht mehr aus, um Ihre Einhaltung zu kontrollieren. Die meisten Transaktionsüberwachungssysteme, die derzeit von den Banken eingesetzt werden, tun in der Tat nur das: Transaktionen überwachen. Aber Geldwäsche zum Beispiel kann nicht von einem System erfasst werden, das so einfach wie eine regelbasierte Überwachung ist und nur einzelne Transaktionen betrachtet, da Geldwäsche in der Regel mit kleinen Zahlungen beginnt, die vom System nicht erkannt werden.

Aus regulatorischer Sicht ist es auch unmöglich, mit der Einhaltung der regelbasierten Überwachung Schritt zu halten, da die Aufsichtsbehörden immer mehr dazu übergehen, Regeln aufzuerlegen, die z.B. Banken daran hindern, Zahlungen an Unternehmen zu bearbeiten, die in bestimmten Branchen tätig sind, anstatt Limits für einzelne Transaktionsbeträge festzulegen.

Bei der prinzipienbasierten Überwachung werden bei der Bewertung einer Zahlung viele verschiedene Faktoren berücksichtigt. Es werden Regeln verwendet, aber die Signale, die diese Regeln geben, werden unter anderem mit folgenden Informationen über einen Kunden angereichert:

  • Verhaltensmuster; welche Art von Verhalten zeigt ein Klient normalerweise? Ist sein Verhalten in diesem speziellen Fall anders?
  • Netzwerkinformationen; mit wem ist der Kunde verbunden?
  • Risikobasierte Überwachung; handelt es sich um einen risikoreichen oder einen risikoarmen Kunden?

Wenn es den Banken gelingt, die Qualität ihrer Compliance zu erhöhen, wird dies ihre Chancen, ihr Geschäft aufrechtzuerhalten, deutlich erhöhen. Wenn dies nicht durch die Vermeidung von Bußgeldern durch die Aufsichtsbehörden geschieht, dann sicherlich durch die Wahrung ihres Rufs. Indem sie die aktuellen Systeme mit moderner Technologie auf den neuesten Stand bringen, verfügen die Banken über ein hervorragendes Instrument, um ihnen zu helfen, die Kontrolle zurückzuerlangen. Aber selbst für Banken, die die Kontrolle haben, tragen moderne Technologien dazu bei, bei der Untersuchung von Integritätsfragen proaktiver zu werden und sich angemessen auf die Zukunft vorzubereiten.

Autor

Tames Rietdijk

Tames Rietdijk ist der CEO von BusinessForensicsTames Rietdijk, dessen Fachgebiet das Produktmanagement, forensische Untersuchungen und Datenanalyse ist. Seine Arbeit konzentriert sich auf die Verbesserung von Marktmechanismen und Betriebseffizienz, um den Wert für seine Kunden zu steigern.