Die revidierte Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) wird das Bankgewerbe durcheinander bringen, da Fintechs möglicherweise Zahlungsinitiierungs- und Kontoinformationsdienste von Banken übernehmen werden. Aber diese Fintech-Firmen werden bald herausfinden, dass dies kein Freibrief für alle ist und dass sie, wenn sie in den Finanzdienstleistungsmarkt eintreten wollen, auch die Compliance-Gesetze einhalten müssen.
Ermittler für Finanzkriminalität
Genauso wie die Banken es schwer haben, ihre Rolle als Gatekeeper zu erfüllen, fürchten sich auch die Anbieter von Kontoinformationsdiensten vor dem Gedanken, den Ermittler von Finanzkriminalität zu spielen. Sie sind der Meinung, dass die Überwachung der Geldwäschebekämpfung eine Aufgabe ist, die die Regierung übernehmen sollte. Eine Idee, die den meisten Banken übrigens nicht fremd ist.
Jedes Unternehmen hat das Ziel, einen Gewinn zu erwirtschaften, und dieser Begriff ist für Finanzdienstleister nicht anders. Es ist eine Tatsache, dass die Einhaltung von Vorschriften, ob ordnungsgemäß oder unsachgemäß ausgeführt, den potenziellen Gewinn, den ein Finanzinstitut erzielen kann, verringert. Compliance ist und wird immer eine Ausgabe sein, für die es schwierig ist, eine positive Kapitalrendite zu erzielen.
Aber zu denken, dass nur die Regierung für die Bekämpfung der Finanzkriminalität zuständig sein sollte, hat einen großen Mangel. Entweder missachtet sie die Macht der Informationen, die durch Transaktionen gefunden werden können, oder sie verkennt, dass die Finanzinstitute die einzigen sind, die Zugang zu diesen Informationen haben. Von der Regierung als einziger Partei zu erwarten, dass sie die Finanzkriminalität überwacht, würde eines von zwei Dingen bedeuten:
- Die Regierung müsste Zugang zu Transaktionsinformationen erhalten, die von Banken verwaltet werden, um diese Transaktionen auf Anomalien zu überwachen;
- Die Regierung müsste Finanzkriminalität untersuchen, ohne Zugang zu Transaktionsinformationen zu haben.
Wenn die Banken bereit sind, die Privatsphäre ihrer Kunden aufzugeben, könnte die erste Option eine noch bessere Lösung sein, als sie die gegenwärtige Situation jemals bieten könnte, da es einen großen Überblick darüber gäbe, was digital in den Banken geschieht.
Die zweite Option wäre ein erheblicher Rückschlag, denn ohne Einblick in die Geld- und Datenströme gibt es nur wenige Informationen, um Finanzkriminalität aufzudecken.
Die Wahrheit über Finanzkriminalität
Anti-Geldwäschegesetze sind ernst zu nehmen, da sie darauf abzielen, schwere Verbrechen zu verhindern. Wir neigen dazu, finanzielles Fehlverhalten als weniger schweres Vergehen zu betrachten, da Wirtschaftskriminalität typischerweise als gewaltlos wahrgenommen wird. Aber nichts ist weiter von der Wahrheit entfernt. Es ist nicht so, dass die Anti-Geldwäschegesetze darauf abzielen, Menschen zu erwischen, die etwas Geld verdient haben und ihren gerechten Anteil an den Steuern nicht zahlen wollen. Geldwäsche kann das Ergebnis von echtem Übel wie Menschenhandel, gewalttätiger Erpressung, Zwangsprostitution und Kinderpornographie sein oder dazu benutzt werden, dieses zu finanzieren.
Unternehmen sind der Gesellschaft nicht unbedingt etwas schuldig. Erst in den letzten Jahren hat die Gesellschaft von Unternehmen in Sachen Ethik etwas erwartet. Einem Unternehmen mag es nicht darum gehen, die bösen Gräueltaten zu verhindern, zu denen die Menschheit in der Lage ist, aber ihre Kunden sind es sicherlich.
Zusammenkommen als Einheit
Es ist für Banken leicht, sich von Störern in ihrer Branche bedroht zu fühlen. Aber es ist besser, PSD2 als eine Chance zu sehen, besser gegen Finanzkriminalität vorzugehen. Geldwäscher operieren, indem sie Gelder von einem Konto auf das nächste bei mehreren Banken international verschieben. Da Anbieter von Kontoinformationsdiensten einen einzigartigen Überblick über verschiedene Konten einer Person oder einer Briefkastenfirma haben, können sie verdächtiges Verhalten viel schneller erkennen als eine einzelne Bank. Fast so gut, wie wenn Finanzdienstleister ihre Daten an eine Regierungsbehörde weitergeben würden.
Eine bessere und sicherere Welt kann erreicht werden, aber nur, wenn wir in der Lage sind, Kriminelle wirksam zu bekämpfen. Sowohl Banken als auch Anbieter von Kontoinformationsdiensten haben die Macht, Kriminelle dort zu treffen, wo es weh tut: in der Tasche. Wenn sich die AISPs als legitimer Teil der Finanzindustrie verstehen können, werden sie in der Lage sein, den Verbrauchern einen besseren und sichereren Service zu bieten.
Was AISPs von Banken lernen können, wenn es um die Einhaltung von Vorschriften geht
Banken sind viel erfahrener in der Überwachung von Transaktionen als die AISPs, aber in gewisser Weise sind neue Finanzdienstleister noch besser als ihre traditionellen Pendants in der Lage, verdächtiges Verhalten zu erkennen. Man könnte sagen, dass die Tatsache, dass sie ganz neu in der Transaktionsüberwachung sind, tatsächlich einer der größten Vorteile von Kontoinformationsdienstleistern ist. Im Gegensatz zu Banken werden sie nicht von einem Kernbankensystem zurückgehalten, das vollständig miteinander verflochten und in den meisten Fällen nicht vollständig an diese modernen Zeiten angepasst ist. Stattdessen können sie mit neuen, hochmodernen Systemen neu beginnen. Auf der anderen Seite fehlt ihnen jedoch die Erfahrung, die nötig ist, um verdächtige Transaktionen effektiv zu erkennen. Dort, wo Banken auf die manchmal jahrzehntelange Erfahrung ihrer Mitarbeiter zählen können, müssen die Anbieter von Kontoinformationsdiensten das Rad fast neu erfinden.
Anbieter von Kontoinformationsdiensten könnten in ein Transaktionsüberwachungssystem investieren wollen, das von Banken genutzt wird und bereits über das erforderliche Wissen verfügt, um verdächtiges Verhalten zu erkennen, das in seine Funktionalität eingebettet ist. Auf diese Weise verlieren sie keine Zeit und Ressourcen, um herauszufinden, was die besten Praktiken sind, wenn es um die Überwachung von Transaktionen geht. BusinessForensics kann eine solche Lösung bieten. Weitere Informationen darüber, wie unsere Transaktionsüberwachungslösungen Banken geholfen haben, die Anforderungen an die Transaktionsüberwachung zu erfüllen, finden Sie in unseren Fallstudien über Knab und NIBC.
